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淮安市小微型企業(yè)小額貸款保證保險業(yè)務(wù)暫行辦法

       為加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展力度,緩解我市小微型企業(yè)融
資難題,現決定在我市開(kāi)展小微型企業(yè)小額貸款保證保險(以下
簡(jiǎn)稱(chēng)“小貸保險”)業(yè)務(wù),具體實(shí)施辦法如下:
       一、指導思想
       創(chuàng )新金融服務(wù)模式,促進(jìn)金融機構提升創(chuàng )新能力和風(fēng)險管理
水平,推動(dòng)社會(huì )誠信體系建設,服務(wù)我市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。努力打
造融資成本低、審批環(huán)節少、實(shí)際操作方便快捷的小微型企業(yè)融
資新途徑。在試點(diǎn)中堅持依法合規,穩健經(jīng)營(yíng),強化風(fēng)險控制,
建立完善業(yè)務(wù)管理制度,逐步擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍和服務(wù)群體;堅
持政府支持、市場(chǎng)運作的原則,實(shí)現可持續發(fā)展、社會(huì )效益和經(jīng)
濟效益的統一。
       二、運作機制
       (一)業(yè)務(wù)主體
       1.貸款對象。在我市市區注冊登記,經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)1年以上,符合
《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)
〔2011〕300號)相關(guān)標準的小型、微型企業(yè)和城鄉創(chuàng )業(yè)者(含
個(gè)體工商戶(hù))。試點(diǎn)初期主要針對小型、微型企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
       2.金融機構。在我市市區設有機構的所有銀行、保險機構
均可向市金融辦申請開(kāi)展小貸保險業(yè)務(wù)。市金融辦通過(guò)公開(kāi)招標
或協(xié)商方式確定符合條件的合作銀行、保險機構。
       (二)業(yè)務(wù)流程
       合作銀行和保險公司根據此實(shí)施辦法簽訂合作協(xié)議,聯(lián)合對
小額貸款申請人進(jìn)行貸前調查;符合條件的申請人與銀行簽訂貸
款合同,與相關(guān)保險公司簽訂小額貸款保證保險合同,銀行在相
關(guān)手續完備后向借款人發(fā)放貸款;合作銀行、保險機構定期向市
金融辦報告發(fā)放情況。
       (三)貸款期限和貸款額度
       貸款期限最長(cháng)不超過(guò)1年,按照“小額、分散”的原則,對不
同對象的小額貸款規定不同的單戶(hù)貸款上限,申請小額貸款用于
生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的:
       小型企業(yè)單戶(hù)貸款余額原則上不超過(guò)500萬(wàn)元;
微型企業(yè)單戶(hù)貸款余額原則上不超過(guò)300萬(wàn)元;
城鄉創(chuàng )業(yè)者(含個(gè)體工商戶(hù))單戶(hù)貸款余額原則上不超過(guò)50
萬(wàn)元。
       對城鄉創(chuàng )業(yè)者(含個(gè)體工商戶(hù))和貸款金額超過(guò)100萬(wàn)元的
小額貸款項目,保險公司可以要求提供抵(質(zhì))押物,抵(質(zhì))
押物可以為符合要求的申請人資產(chǎn),也可以為企業(yè)主要合伙人的
家庭財產(chǎn)。對信用記錄良好的貸款申請人,抵(質(zhì))押物比例可
以適當放寬。
       (四)風(fēng)險分擔
       試點(diǎn)期間,合作銀行與保險公司按3:7的比例承擔貸款凈損
失。
       三、職責分工
      1.合作銀行。負責貸款審批,對申請人資質(zhì)進(jìn)行調查,在
相關(guān)手續完備后向借款人發(fā)放貸款,負責對貸款企業(yè)的風(fēng)險管
理。對貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率,支持其經(jīng)營(yíng)發(fā)展。銀行機
構在辦理小貸保險業(yè)務(wù)過(guò)程中不得向貸款企業(yè)收取保證金或風(fēng)
險補償資金。
       2.合作保險公司。主要職責是會(huì )同放貸銀行對貸款企業(yè)進(jìn)
行貸前風(fēng)險評估和風(fēng)險管理;對符合保險條件的貸款申請人,辦
理受益人為貸款銀行的小微型企業(yè)小額貸款保證保險。
       3.貸款申請人。貸款申請人要保證所有申請材料真實(shí)可靠,
所獲貸款必須用于申請材料所列明的用途,并按照相關(guān)協(xié)議履行
還款義務(wù)和承擔法律責任。
       4.市金融辦。負責組織、協(xié)調并監督此項工作的開(kāi)展,牽
頭組織小貸保險業(yè)務(wù)的宣傳和推動(dòng),解決實(shí)施過(guò)程中出現的問(wèn)
題;具體負責確定合作銀行和合作保險公司,以及貸款損失的審
批工作;審核合作銀行和保險公司簽訂的合作協(xié)議,并將小貸保
險業(yè)務(wù)開(kāi)展情況納入銀行、保險公司年度考核。
       5.市財政局。負責整合安排資金支持小微型企業(yè)小額貸款
風(fēng)險補償。具體負責資金的撥付、監督、使用、管理工作。市財
政按照以下模式承擔小貸保險業(yè)務(wù)實(shí)際凈損失。
       (1)合作銀行執行基準利率上浮10%以下(含10%),合作
保險公司費率執行2%以下(含2%)的,承擔貸款實(shí)際凈損失的
40%。
       (2)合作銀行執行基準利率上浮10%-30%以下(不含10%,
含30%),合作保險公司費率執行2%-2.6%以下(不含2%,含2.6%)
的,承擔貸款實(shí)際凈損失的30%。
        (3)合作銀行執行基準利率上浮30%以上(不含30%),
合作保險公司費率執行2.6%以上(不含2.6%)的,承擔貸款實(shí)
際凈損失的20%。
       四、理賠流程
       1.貸款申請人連續欠息超過(guò)三個(gè)月或貸款企業(yè)出現挪用貸
款及其他違約情況的,合作銀行可宣布貸款提前到期,貸款到期
或宣布提前到期后三個(gè)月仍未足額償還貸款本息的,均視為保險
事故發(fā)生。
        2.保險事故一旦發(fā)生,合作銀行提供相關(guān)材料,合作保險
公司根據本實(shí)施辦法和合作協(xié)議所約定的風(fēng)險比例先行理賠。有
抵(質(zhì))押物的,保險公司理賠后,與銀行機構共同取得對借款
企業(yè)的債權,有權對借款企業(yè)繼續追償,并處理抵(質(zhì))押物,
處理完畢后,雙方按規定比例向市金融辦申請實(shí)際凈損失(即實(shí)
際承擔風(fēng)險金額與處理抵押物所得的差額)的風(fēng)險補償;無(wú)抵
(質(zhì))押物的,按照規定比例向市金融辦申請風(fēng)險補償,風(fēng)險補
償所得由銀行機構和保險公司按照承擔的風(fēng)險比例進(jìn)行分配,獲
得風(fēng)險補償后,合作銀行、保險公司應繼續行使追償責任,追償
所得扣除銀行及保險公司的追償費用后,按比例返還財政部門(mén)。
       五、其他
       1.本實(shí)施辦法由市金融辦負責解釋。
       2.小貸公司參照本辦法執行,貸款利率經(jīng)市金融辦審批后
可進(jìn)一步上浮。
       3.漣水縣、金湖縣、盱眙縣、洪澤縣參照本辦法另行出臺
相關(guān)扶持政策。
       4.本辦法自印發(fā)之日起試行,試行期2年。